La respuesta a la pregunta; ¿Cuánto se debe tener ahorrado a
determinada edad? Es muy difícil limitarla a una cifra exacta porque ello
depende de muchos factores subjetivos, como cuáles son nuestras metas, en que
horizonte temporal queremos manejarnos para ello, la disciplina que tengamos
respecto a nuestros gastos y hábitos de ahorro, el monto de ingresos que
percibamos y el porcentaje que destinemos al ahorro, rendimiento que podamos
sacarle a nuestros ahorro mediante alguna inversión que tengamos, entre otras
cuestiones.
Otro factor que juega es el hecho de que nos podamos
encontrar en determinado momento sin trabajo, o atravesando alguna crisis que
interrumpa o discontinúe el flujo de ingresos que percibimos.
No obstante las aclaraciones anteriores, existen algunos estudios
que permiten de alguna manera determinar para cada edad algunas pautas a tomar
como referencias en cuanto a ahorro según la edad del individuo.
Por ejemplo en un artículo de la revista Time
se apunta a tomar como parámetro las siguientes metas de ahorro;
·
A la edad de 35, debería tener ahorrado un monto
equivalente a un salario completo anual.
· A la edad de 45, debería tener ahorrados tres
veces su salario anual.
·
A los 55, se deberá tener ahorrado el
equivalente a cinco veces su salario anual.
·
Mientras que a los 60 cuando se jubile, debería
llegar dicha cifra de ahorros a ocho veces su jubilación anual.
Además agrega como sugerencia, el establecimiento de metas a
más corto plazo para lograr llegar a los objetivos por edad, por ejemplo
algunas de ellas:
·
Sin bien no hay una edad determinada ideal para
empezar a ahorrar lo aconsejable es hacerlo lo antes posible.
·
Comience apartando un 6% del salario, y vaya
aumentando 1% cada año que pase, hasta llegar a 12% ya sea del salario mensual
o anual.
·
Logre sacarle un 5,5% de rendimiento anual a sus
ahorros.
·
Póngase como objetivo a corto plazo incrementar
sus ingresos en un 1,5% por encima de la inflación cada año.
Estas son algunas sugerencias elaboradas a partir de ciertas
metas de ahorro para personas, considerando unas condiciones de vida, estables
y buenas para su jubilación.
Por su parte Money Under 30
elaboró un set de recomendaciones para aquellos veinteañeros que decidan
empezar a pensar en ahorrar, por ejemplo al igual que en el caso anterior no
dejan de ser solamente sanas sugerencias que no pretenden ser reglas de hierro
para todo el mundo, algo que como ya mencionamos hacen al estilo de vida de
cada uno y a los objetivos que cada uno se plantee:
·
No tener
(o lo menos posible) deudas de créditos al consumo; esto es básicamente
deudas con tarjetas de crédito, aunque también aplica para los préstamos por
compra de vehículo. Deberían estar canceladas en su totalidad a los 30.
·
Tener
ahorrado el equivalente a tres meses de gastos personales; esto constituirá
algo asi como una “fondo de emergencia” el cual será intocable, y para ello
podría ser una buena opción colocarlo en un depósito a plazo fijo,
independiente de nuestra caja de ahorro.
·
Algunas
inversiones; aquí en este punto lo más importante es el hecho de que se
haya empezado a invertir, por sobre la cuantía que se haya invertido efectivamente.
Lo clave seguramente pase por el hecho de comenzar a familiarizarse con algunos
instrumentos de inversión.
Por su parte el portal Financial
Samurai señala que más importante que la suma efectiva de ahorro es lo que
llama ratio de cobertura, que podría ayudar a homogeneizar a los efectos de su
comparación entre personas con diferentes ingresos y estilos de vida. Es decir,
¿cuantos años (o meses) de gastos se pueden tener cubiertos si nuestros
ingresos fueran cero en determinado momento?
Tiene una formulación sencilla y la misma consiste en hacer:
Ratio Cobertura de Gastos = Ahorros /
Gastos Anuales
Por ejemplo una referencia contemplando el rango de edades podría
ser el siguiente:
·
A los 25,
el ratio anterior debería ubicarse entre 0
y 0,3
·
A los 35,
entre 1 y 4
·
A los 45,
entre 4 y 8
·
A los 55,
entre 7 y 12
·
A los 60
(edad de retiro), entre 8 y 15
Además el artículo señala algunas pautas a seguir
dependiendo del momento de nuestra vida en la que nos encontremos, por ejemplo
algunas de ellas son:
·
En los
20s: Etapa de acumulación de capital. Buscando un buen trabajo donde se
pague un salario razonable, se suele cambiar muchas veces de trabajo en esta
etapa. Lo aconsejable sería separar entre un 10 y un 25% de nuestros ingresos
para ahorro.
·
En los
30s: Continuando en la etapa de acumulación, pero ya con una fuente laboral
más estable. Lo aconsejable seria tener a esta altura al menos un año de gastos
cubiertos. Buscar alternativas de inversión para nuestros ahorros de forma que empiecen
a generar ingresos pasivos.
·
En los
40s: En esta etapa seguramente ya se tenga familia y personas a cargo, aunque
el hecho de que ya se debería llevar acumulado entre 3 y 10 años de gastos
cubiertos, nos hace ubicarnos cerca de la independencia financiera, más aun
considerando que dicho capital acumulado debería mantenerse generando ingresos
pasivos de manera periódica.
·
En los 50s:
Se debería llevar entre 7 y 13 años de gastos anuales ahorrados y comenzar a
preparar el plan de retiro a los 60. Podría estimarse que coincide aprox. con
la etapa de independencia de los hijos, por lo que podría en caso de ser así
retomarse la senda del ahorro más fuerte, entre un 20 y 25% del ingreso.
·
En los
60s: Seguramente ya no tenga que trabajar más y cuente con un buen “colchón”
de gatos anuales cubiertos, de entre 10 y 20 años probablemente. Y a eso
agregarle un gran conocimiento acumulado durante varias décadas sobre
inversiones de forma que le permita contar con un flujo de ingresos pasivos
importante de intereses y dividendos, además de la jubilación habitual si
percibiere, o se espera al menos que así sea. Esto ayudaría a contrarrestar algún
gasto extra que pueda surgir producto del seguro por enfermedad (que ya no se
contaría por estar retirado) o para realizar ese anhelado y merecido viaje de
vacaciones que venía postergando de años anteriores.
0 comentarios:
Publicar un comentario