Apalancandote en un mundo de vacas blancas

jueves, 30 de junio de 2016

Como leer un 200% más rápido en 10 minutos (Metodo de Tim Ferriss)

Aquí van 4 consejos muy sencillos que aminoraran el daño y aumentaran la velocidad por lo menos un 200% en 10 minutos sin pérdidas de comprensión.

1. Dos minutos: Subraya con un lápiz (sin rayar la hoja), o el dedo cada línea mientras lees lo más rápido que puedas. Leer es ir tomando con los ojos una serie de “fotos instantáneas” a saltos (movimientos oculares sacádicos) y el uso de una guía visual evita las regresiones.


2. Tres minutos: Empieza cada línea enfocando la tercera palabra empezando por la izquierda y termínala enfocando la tercera empezando por el final. De esta manera se utiliza la visión periférica que,  si no, se malgasta tratando de leer los márgenes. Por ejemplo, aunque tus puntos focales de inicio y fin en la siguiente línea sean las palabras en negrita, “leerás” la línea entera con un solo movimiento del ojo.


“Erase una vez, un adicto a la información que decidió desintoxicarse.”


3. Dos minutos: Cuando te sientas cómodo entrando 3 o 4 palabras por ambos lados, intenta enfocar solo dos veces –o sea hacer solo dos fijaciones- por línea en esas dos palabras-ancla.


4. Tres minutos: Practica leer demasiado deprisa como para comprender pero con buena técnica (las tres anteriores) cinco páginas y después pasa a una velocidad cómoda. Esto intensificara tu percepción y reajustara tu límite de velocidad, de forma muy parecida a comprar 80 km/h, que normalmente te parece rápido, con tomar 130 en una carretera: a 80, la sensación es de cámara lenta.


Para calcular tu rapidez de lectura en palabras por minuto (ppm) –y así progresar- en un libro concreto suma las palabras que hay en 10 líneas y divide el resultado entre 10 para extraer la media de palabras por línea. Multiplica esa cifra por el número de líneas por página y obtendrás la media de palabras por página.


Ahora es fácil. Si al empezar leías 1,25 páginas en un minuto a una media de 330 palabras por página eso es 412,5 palabras por minuto. Si después de practicar lees 3,5 páginas, son 1155 palabras por minuto y entrarías en el 1% de los lectores más rápidos del mundo.

Incrementa tu productividad implementando la regla de Pareto (80/20)

Olvídate de la administración del tiempo. Al fin y al cabo aquella vieja premisa de que menos es más parece tener evidencia empírica de sobra a través de la ley de economista sociólogo Wilfredo Pareto.

Este controvertido personaje vivió entre 1848 y 1923. Ingeniero de formación comenzó su trayectoria profesional como administrador de minas de carbón, para más tarde suceder a León Walras como catedrático de Economía Política en la Universidad de Lausana, Suiza.

 Partiendo de un análisis mas psicologico de la conducta humana (de la que constató patrones irracionales que no había tenido en cuenta en su pensamiento económico), desarrolló una teoría de las élites que planteaba el carácter inevitable de la desigualdad social y de la dominación de las masas por una minoría selecta.

En su principal obra aparece una ley de distribución de ingresos que más tarde se conocería más popularmente como Ley de Pareto, Distribución de Pareto o en el último tiempo conocida como Principio del 80/20.

Este principio sostenía que el 80% de los resultados provenía del 20% del esfuerzo.
Pareto se dio cuenta ya en su época de que el 80% de la riqueza era producida y estaba en manos del 20% de la población. A su vez notó que esto también se aplicaba a otros ámbitos distintos del económico, aun variando su proporción a 90/10, 95/5, 99/1, pero con un 80/20 siempre como mínimo.

Por ejemplo si nos vamos al terreno de las ventas y el marketing vamos a encontrar con frecuencia de que la amplia mayoría de los ingresos y las venta son generadas por una selecta minoría de grandes clientes, mientras que el resto solamente se avoca a aportar en pequeñas cantidades, lo que redunda en una pérdida de eficiencia al intentar gestionar una cartera de clientes donde alrededor del 80% solamente contribuye a generar un 20% de ventas/ingresos.

Ahora, si logramos concentrar los esfuerzos en gestionar ese 20% y tratar de conseguir más clientes como esos mediante el estudio de su perfil, seguramente me encuentre rápidamente con que estaré facturando más de lo que lo hacía antes, y en un tiempo menor.
Pareto

Si lo llevamos al campo del desarrollo personal vamos a encontrar sorprendentemente un escenario similar donde muchas veces y sin darnos cuenta malgastamos una parte importante de nuestro tiempo en hacer cosas que no nos reportan mucha utilidad al final del día.

Si en lugar de ello fraccionamos (o eliminamos por completo) los momentos en que somos menos productivos y nos concentramos en lo que si nos ayudan realmente a crecer día a día y a cumplir nuestras metas y propósitos nos encontraremos con resultados mucho antes de lo que imaginamos, con un aumento de los mismos del orden de entre un 100% o 500%.

Por tanto, hacer menos puede ser hacer más si racionalizamos el uso de nuestro valioso tiempo y nos concentramos solamente en aquellas cosas que si importan, en ese 20% o 10% que realmente nos acerca a la meta. Esto en al ámbito que sea personal, económico, laboral, etc.

Lo bueno de esto es que resulta de una técnica sencilla que se puede comenzar a utilizarse en cualquier momento. Eso sí, no antes sin haberse trazado un plan de objetivos y metas bien delineadas a alcanzar así como el plazo en se quieran lograr.

Finalmente y a modo de poder auto diagnosticarse y saber si se está trabajando dentro o fuera de ese 20% debería uno encontrarse probablemente dentro de las siguientes situaciones:

Dentro del 20% podemos encontrar que suceden cosas como:

                                 ·         Tu trabajo o actividad te hace sentir bien y te motiva para superarte, o bien sabes que eso contribuirá al logro de tus propósitos.
                                 ·         Realizas tareas las cuales sabes que postergarías de no ser que son tan importantes.
                                 ·         Delegas tareas que no son realmente importantes.

Por fuera de tu 20% más productivo encontraras lo siguiente:

                                  ·         Haces lo que otros quieren que hagas

                                  ·         No utilizas todo tu potencial y conocimiento en lo que haces diariamente

                                  ·         Haces cosas que no te gustan y la haces más por obligación que por tratarse de un propósito de tu vida.



domingo, 26 de junio de 2016

Sugerencias de T. Harv Eker para tener una buena administración del dinero

T. Harv Eker es un empresario canadiense que escribió el best seller “Secretos de una Mente Millonaria”. En él, a grandes rasgos lo que plantea es una análisis de las diferencias entre la mentalidad de los ricos y la de los pobres al momento de encarar los temas financieros. El motivo principal de dichas diferencias radica fundamentalmente, según el autor, en una serie de patrones incorporados subconscientemente en unos y otros respecto al dinero y su manejo, que está ligado a la falta de educación financiera en algunos casos y a costumbre de escuchar desde chicos a los padres hablar mal del dinero o de la gente que lo ostenta.

Es a partir de ello que se plantean una serie de 17 principios sobre el dinero y las finanzas personales tendientes a reprogramar y replantear de alguna manera esos antiguos patrones de percepción de la riqueza, con el objetivo de demostrar que cada uno tiene el potencial necesario de sobra para alcanzar la libertad financiera, y no sabotearnos a nosotros mismos en el camino y morir en el intento.

Sin ánimo de un análisis exhaustivo de la obra del autor en lo que respecta al tema administración del dinero parte de una premisa muy contundente, y es que Harv Eker encuentra que los ricos administran bien su dinero, mientras que la gente pobre a menudo lo hace muy mal, lo que determina en buena medida el éxito y el fracaso financiero de unos y otros. A su vez, explica que el problema de que los pobres se administren mal se debe básicamente al hecho de que detestan hacerlo por dos motivos, el primero radica en que administrar el dinero termina restringiendo su libertad para hacer uso del mismo, y el segundo se basa en la excusa de tener poco dinero que administrar. En concreto, lo que el autor propone para subsanar los motivos que llevan a no hacer un plan adecuado de manejo del dinero es que independientemente del monto que se maneje, las personas como criaturas de hábitos que somos debemos comenzar desarrollando las aptitudes para administrar una cantidad pequeña primero y así desarrollar el hábito para cuando se manejen cantidades mayores.

En definitiva el plan es así:
                                     
                                      ·         Abrirse una cuenta bancaria la que llamaremos Cuenta de Libertad Financiera donde se colocará el 10% (líquido) de los ingresos. El objetivo de dicha cuenta será a los efectos de crear ingresos pasivos, es decir, aquellos ingresos que no necesitan llevar a cabo un esfuerzo físico ni estar presente para generarlos, como por ejemplo los dividendos que genera una inversión.

                                      ·         Crear un fondo donde se deposite de manera diaria dinero sin importar el monto (la idea es generar el hábito) durante el mes a los efectos de gastárselo al final o cuando se quiera en algo que nos haga sentir bien, como una sesión de masajes y spa, o salir a comer a un buen restaurant. El motivo que alega el autor para hacer esto es generar un equilibrio entre ahorro (sacrificio de consumo) y sensación de bienestar con el hecho de ahorrar con una meta a menor plazo y con ello obtener una satisfacción más rápida sin menoscabar por ello el ahorro a largo plazo. Si tomamos los ingresos mensuales habituales estima que el fondo destinado con este propósito ronda el 10% también de los ingresos.

                                      ·         Apartar en otro fondo (o cuenta) un 10% de los ingresos como ahorro a largo plazo para gastar, esto puede verse como algo similar a la anterior pero con la diferencia de que al ser de largo plazo se puede disponer de un capital aparte mayor para efectuar el gasto. Por ejemplo puede una cuenta destinada a solventar un viaje de vacaciones, dependiendo lógicamente del importe que se disponga al finalizar el periodo, el que puede ser de un año o más.

                                      ·         Destinar otro 10% en una cuenta destinada a formación. Capacitarnos forma parte también de nuestro crecimiento y progreso no solo financiero sino también personal. Llevar a cabo cursos o compra de libros, por ejemplo también debería ser tenido en cuenta en un buen plan financiero personal.

                                      ·         Dejar un 50% destinado a cubrir necesidades básicas. Esto lógicamente dependerá del estilo de vida que cada uno tenga, la idea es tener un parámetro de referencia.


                                      ·         Finalmente, destinar otro 10% para donativos.

viernes, 24 de junio de 2016

Victoria del brexit desploma bolsas asiáticas y europeas

Foto: The Guardian
A medida que pasan las horas la incertidumbre comienza a transformarse en hechos concretos, por mas que aún queda mucha tela por cortar respecto a la salida del Reino Unido de la Unión Europea. Es que la duda se centra ahora respecto a que pasará con el futuro del bloque económico europeo y que repercusiones seguirá teniendo en los mercados la victoria del brexit.

Anoche ante la sola noticia de que el voto a favor del brexit comenzaba a  mostrar una tenue ventaja a la opción de permanencia los mercados mundiales comenzaron a moverse con una volatilidad muy poco común para lo que es la operativa diaria y que continúan al día de hoy aunque -por ahora- a ritmo mas lento y estable.

Aunque todavía se esta ante un escenario de total incertidumbre seguramente con el correr de los días y el "enfriamiento" poco a poco de los mercados se empezará a dilucidar con mayor certeza los resultados mas sobresalientes de este hecho histórico. A la vez que se tendrá que estar a la expectativa de lo que sucede en cuanto a tratados comerciales entre el resto de los países que permanecen en la UE y el Reino Unido y a la vez de estos con el resto del mundo. En particular en lo que respecta a Uruguay y la región estaba en carpeta la firma de un TLC entre el Mercosur y la UE, aunque ante este nuevo escenario habrá que ver que pasa en definitiva si el mismo se concreta o se interrumpe la negociación.

En lo que va de la jornada y a modo un poco esquemático lo que se puede aseverar es que la victoria del brexit ha dejado ya algunas conclusiones palpables entre las que se deben destacar:

                         -Caída de mercados mundiales

                         -A la caída de las bolsas asiáticas se suma el desplome de la Libra Esterlina y el Euro

                         -En Tokyo el indice selectivo Nikkei cerró con una caída del 7,9%

                         -Bolsa de Shanghai cierra con un descenso del 4,38%

                         -Se prevé la continuación de la caída de la Libra y el fortalecimiento por otra parte de algunos valores refugio como el Yen japonés y el oro

                         -8,61% fue lo que cayó la divisa británica con respecto al dólar americano, el nivel más bajo desde 1985

                         -El Euro cayo un 3,4% respecto al dólar americano

                         -La rentabilidad del "Bund" alemán cayó al mínimo histórico del -0,17%

                         -Alguno expertos estiman que la bolsa británica caerá unos 500 puntos básicos (5%), lo que podría arrastrar a otros indices europeos.

                         -A todo esto hay que sumarle las consecuencias a nivel político de la que se debe destacar la dimisión del primer ministro británico David Cameron.

Mientras tanto autoridades del Banco de Inglaterra han salido a declarar que se tomarán todas las medidas necesarias para asegurar la estabilidad monetaria y financiera del Reino Unido.

Vea también: Implicancias del voto favorable al brexit

miércoles, 22 de junio de 2016

10 Principios de Jack Ma fundador de Alibaba

Foto: Time
Fundador de Alibaba, la tienda online más grande del mundo, salió a bolsa en 2014 y alcanzó un valor de capitalización de  213.000 millones de dólares. En cuanto a ventas, en 2012 ya superaban las de otros gigantes del e-commerce como Amazon y eBay.

Segunda persona más rica de China a los 51 años. Fortuna estimada en unos 23.200 millones de dólares. Pero nadie le regaló nada: creció en una familia humilde de músicos, se educó en las estrictas reglas marxistas de la China comunista, suspendió dos veces el examen de selectividad, le rechazaron en una docena de trabajos y terminó siendo guía turístico e impartiendo clases de inglés con un sueldo de doce dólares al mes.

Hoy nos deja su sabiduría a través de algunos de sus principios aplicados a los negocios:

                               1. "Si el 90% de los participantes en una Junta votan a favor de un proyecto, lo descarto automáticamente. La razón es muy sencilla: si todas esas personas ven esa posibilidad con tanta claridad, lo más probable es que muchas otras personas estén ya trabajando en eso, por lo que no vamos a ser los líderes de ese campo".

                              2. "Si te deprimes frecuentemente y no dejas de quejarte, esto se vuelve parecido al alcoholismo: cuando más bebes, peor se vuelve. En tu camino hacia el éxito te darás cuenta de que las personas exitosas no se quejan y no lloran".

                                3.  "Solamente los tontos utilizan la boca para hablar. Una persona inteligente habla con la cabeza; una persona sabia, con el corazón".

                                4. "Los clientes son el número uno. El número dos, los empleados. Y solo después, en el número tres, los accionistas".

                                5. "Tengo el principio que aplico: tu actitud hacia el trabajo y las decisiones que tomas son más importantes que tu capacidad".

                                6. "Su potencial socio debe ser una persona que complemente sus habilidades. No es necesario apegarse a alguien exitoso. Busque a las personas adecuadas y no a las mejores. La cosa menos fiable en este mundo es la relación entre personas".

                                 7. "¿Cuáles son tus obligaciones? Tus obligaciones son: ser más aplicado, trabajar más y tener más ambiciones que los demás".

                                  8."Siempre me digo que nosotros no nacimos para trabajar, sino para disfrutar de la vida. Para hacer que la vida de los demás sea mejor, y no para pasar todo el tiempo en el trabajo".

                                   9. "Cuando decida iniciar un negocio, significa que ha renunciado a un ingreso estable y demás beneficios económicos y sociales que puede tener cuando trabaja para otros".


                                   10. "Si no conoce todo a cerca de sus competidores, o si los subestima o no les ve como una amenaza, entonces usted ya ha perdido la batalla".

lunes, 20 de junio de 2016

Obligados a realizar la declaración de IRPF/IASS 2016

Si todavía no sabe si esta obligado o no a realizar la declaración jurada de IRPF o IASS por las rentas obtenidas en 2015 el siguiente esquema lo ayudará a despejar dicha duda.









IRPF

IASS


Respecto a la deducción por arrendamiento:

¿Quiénes pueden acceder al crédito fiscal por arrendamiento de inmuebles?

En primer lugar, cabe mencionar que para computar el crédito fiscal es necesario haber generado IRPF (por rentas de trabajo) o IASS durante el ejercicio 2015. Por lo tanto aquellas personas que no hayan generado los mencionados impuestos, no podrán hacer uso del crédito fiscal por arrendamientos.

Tendrán acceso entonces los contribuyentes del IRPF (por rentas de trabajo) y el IASS que fueran arrendatarios de inmuebles con destino a vivienda permanente, cuyos contratos hayan sido:

                      • Celebrados por escrito
                      • Tengan un plazo mayor a un año
                      • Puedan identificar al arrendador


¿Qué se puede descontar?


Se podrá descontar como crédito fiscal, el equivalente al 6% del precio del arrendamiento efectivamente pagado correspondiente al año 2015, sin perjuicio que el contrato correspondiente no abarque la totalidad del mismo.


Respecto a la deducción por pago de cuotas de préstamo hipotecario:

¿Quiénes pueden acceder a la deducción de cuotas de préstamos hipotecario de vivienda?

Cabe aclarar que se trata de una deducción incluida en el IRPF y no en el IASS. Podrán acceder entonces, aquellos que sean contribuyentes del IRPF por rentas de trabajo.

¿Cuáles son las condiciones para poder realizar la deducción?

Se deberán cumplir las siguientes condiciones:

             • Que los montos pagados por cuotas hayan sido para la adquisición de vivienda única y permanente del contribuyente. Para ello se consideran las cuotas pagadas de:

                                       o Préstamos hipotecarios.

                                       o Promitentes compradores cuyo acreedor original sea el BHU, la                                                      ANV, los fideicomisos que administra la ANV, el MVOTMA, MEVIR.

                                       o Cooperativas de Vivienda o fondos sociales o sociedades civiles.


                • Que el costo de la vivienda no haya superado las UI 794.000. Se encuentra                                           disponible un Simulador para el cálculo del costo de la vivienda.


Para consultar si tienes devolución de IRPF/IASS o IRNR da click Aquí e ingresa tu número de documento en el espacio con la leyenda "RUT"

Fuente: DGI

viernes, 17 de junio de 2016

Implicancias del voto favorable al brexit


Horas de incertidumbre se comenzarán a vivir a partir de la semana que viene cuando el pueblo británico se pronuncie sobre la posible salida del Reino Unido del bloque económico europeo, en lo que se ha denominado “brexit” (abreviación de las palabras Britain Exit).

Según el WSJ el Reino Unido podría estar a apenas unas semanas del caos político y económico. Al menos esa es la preocupación de los funcionarios encargados de planificar el posible día después del referendo de 23 de junio, en el que los votantes británicos deben decidir si quedarse o no en la Unión Europea, una alternativa que está empezando a parecer factible en medio de señales claras de que la campaña por él no está ganando impulso.

Una encuesta publicada el viernes mostró que los partidarios de dejar la unión llevan seis puntos de ventaja, un margen que se amplía a 10 puntos cuando se proyecta una mayor participación de los votantes de esa inclinación. Otras encuestas, sin embargo, siguen mostrando una votación apretada.
Un voto por una llamada brexit plantearía profundos desafíos para el Estado británico.

El primero sería político. A pesar de que David Cameron ha dicho que tiene la intención de permanecer como primer ministro incluso si el país sale de la UE, la suposición generalizada es que en ese caso renunciaría rápidamente. Es que parecería poco probable que los defensores del brexit confiaran en él para dirigir las negociaciones de salida del bloque; en cualquier caso, Cameron habría perdido credibilidad.

Entre algunos de los aspectos que generan debate asegura WSJ está el hecho de que el Reino Unido debería seguir aceptando la inmigración ilimitada de la UE y pagar su cuota del presupuesto de la UE hasta que se alcance un acuerdo de salida. Si el Reino Unido actuara de manera unilateral para impedir cualquiera de estas opciones, la UE tendría el derecho de expulsarlo, lo que crearía problemas inmediatos para los sectores de la economía local que dependen de la financiación de la UE o de la pertenencia al mercado único de la UE, entre ellos una gran parte de los mercados financieros.

A su vez, se asegura que un voto a favor del brexit podría traer también aparejado algunos problemas en cuanto al comercio exterior para el Reino Unido. Es que en el caso de dejar de ser socio y convertirse en competidora de la UE difícilmente se logren acuerdos comerciales más favorables con los países miembros que los que actualmente lleva a cabo siendo parte del bloque.

Lo que parece seguro es que la agitación política, constitucional y diplomática crearía también turbulencias económicas, al menos hasta que la niebla de la incertidumbre se levante. La gravedad del choque también dependerá, en parte, de cuánto se expanda la agitación dentro de la UE. Después de todo, el referendo no se lleva a cabo en el vacío sino en un contexto de creciente inestabilidad política en todo el continente.

Incluso algunos defensores de brexit reconocen que un voto del Reino Unido para salir de la UE daría lugar al contagio. De hecho, Gove ha dicho que espera y cree que brexit llevaría a la “liberación” de Europa del euro y de la UE. Muchos responsables políticos europeos, no sólo en el Reino Unido, temen que eso sea precisamente lo que ocurra.

Brexit: la gran incertidumbre global

En entrevista a El Observador, el economista Gabriel Oddone sostuvo que el referéndum que decidirá sobre la permanencia de Gran Bretaña en la Unión Europea (brexit) aparece como el principal foco de incertidumbre y volatilidad a nivel global. Si bien los análisis sobre las consecuencias económicas de una eventual salida del Reino Unido de la Unión Europea son contradictorios, en el corto plazo lo que habrá es "volatilidad" y muchas variables financieras moviéndose de "manera intensa", dijo. Explicó que seguramente habrá una desvalorización de la libra esterlina y efectos sobre el dólar, en la medida en que el Reino Unido es el principal aliado de Estados Unidos. "A pesar de que es difícil de evaluar, no deberíamos descartar que en el corto plazo haya una reversión de la desvalorización del dólar vista en las últimas semanas, producto de la mayor incertidumbre y la búsqueda de refugio en algún lugar", afirmó Oddone.

Vea también: Victoria del brexit desploma bolsas asiáticas y europeas


Crónica de una crisis anunciada

Recientemente publicábamos una nota donde el magnate del “Hedge Fund” George Soros volvía a la actividad en los mercados nuevamente, (Ver: Soros entra en escena nuevamente) atraído esta vez por un escenario favorable a la obtención de importantes ganancias. Justamente hoy, a través de un artículo muy bueno publicado por la página web de RT se revela cierta coherencia de lo anterior con la visión que proponen algunos medios como este apoyado en el estudio de expertos del tema, que intentan anunciar a viva voz el posible advenimiento del próximo derrumbe financiero global.

Si esto se llega a confirmar nunca mejor aplicada aquella vieja enseñanza económica (confirmada a lo largo de los años por cierto) de que durante las crisis se produce la mayor transferencia de riqueza entre individuos. Es que lamentablemente y por injusto que parezca dicho fenómeno ha contribuido a acentuar una polarización entre ricos y pobres, donde el bando menos favorecido, algo así como el 99% de la población mundial, sale perdiendo sistemáticamente. Aumentando así la brecha económica entre ambas partes, lo cual es algo que se viene dando al parecer desde hace tiempo, pero que se ha visto incrementado sustancialmente en las últimas épocas.

Ante la perspectiva de una posible crisis financiera inminente, nos preguntamos si los ricos, esta vez, también tienen algo que temer. ¿O acaso vivimos en una economía estructurada para satisfacer sus intereses?

Cada vez son más las voces que se alzan sobre el posible advenimiento de una nueva crisis financiera. Incluso en un escenario masificado de medios de comunicación, en los que cada opinólogo o 'experto' expone sus tesis influidas por doctrinas e ideologías, no obstante esto, las predicciones y argumentos que se escuchan empiezan a agruparse en torno a una idea común que parece referirse a una amenaza real.

Es como si otra vez estuviéramos viendo crecer un tsunami en el horizonte y, desde la orilla, se sintiera el temor a que una nueva crisis arrasará de nuevo los mercados, cuando aún estamos retirando los escombros del anterior desastre. 

Rumores de un desastre inminente

Hace escasamente un mes y medio, Ignacio Crespo, el economista español que predijo con éxito la crisis financiera de 2008, ponía fecha al próximo derrumbe financiero y lo situaba muy cerca, en 2017: "Los servicios de estudios de los grandes bancos mundiales ya están empezando a percibir claros síntomas de la próxima recesión, basados en el análisis de señales como los tipos de cambio de las principales divisas y bolsas del mundo, la duración previsible de la recesión y las vías de salida".
Si esto les resulta inquietante, vean lo que opina Jim Rogers, el experto inversor estadounidense que ha sabido predecir cada una de las crisis financieras de las últimas décadas: "Esto va a ser un desastre, deberíamos estar muy preocupados y prepararnos". En declaraciones recogidas por el 'Wall Street Daily', Rogers afirma directamente que "la próxima crisis financiera global ya ha empezado y conllevará graves consecuencias a los países desarrollados. Se vaporizarán cientos de billones de dólares de riqueza y declinarán o desaparecerán muchas viejas instituciones, partidos políticos, gobiernos y costumbres".

En suelo español también se ve la sombra de una nueva crisis que planea sobre la economía. Hace pocos días el diario 'El Mundo' se hacía eco de una inquietante noticia: "Los mismos inspectores del Banco de España que en 2006 alertaron, sin éxito, sobre una burbuja inmobiliaria que desataría una crisis bancaria en el país vuelven a alzar la voz. Ahora han estallado por el deterioro en las inspecciones de la banca y el peligro de que los errores del pasado puedan volver a repetirse".

¿Tienen los ricos algo que temer?

Todo indica que no pisamos un suelo económico muy estable. Pero, ¿esto es así para todos?
No lo parece. A principios de este año, RT informaba de la publicación de un documento de Intermon Oxfam, cuyas principales conclusiones resultaron demoledoras.

Como su propio nombre indica, todos vivimos en un sistema económico que funciona para favorecer al 1 % de la población mundial. Las cifras son tan interesantes como desoladoras: "En 2015, solo 62 personas poseían la misma riqueza que 3.600 millones, la mitad más pobre de la humanidad. No hace mucho, en 2010, eran 388 personas". 

Además, el mismo informe indica que esta abrumadora desigualdad tiene una perversa tendencia a crecer, en el seno de un sistema socioeconómico que, a todas luces, la alimenta: "La riqueza en manos de las 62 personas más ricas del mundo se ha incrementado en un 44 % en apenas cinco años, algo más de medio billón de dólares (542.000 millones) desde 2010, hasta alcanzar 1,76 billones de dólares". 

El informe de Intermon Oxfam no se limita a ofrecer datos, sino que intercala reflexiones muy esclarecedoras que componen, junto a las cifras, el dibujo de una realidad exageradamente injusta: "Es innegable que los grandes beneficiados de la economía mundial son quienes más tienen. Nuestro sistema económico está cada vez más distorsionado y orientado a favorecerles. Lejos de alcanzar a los sectores menos favorecidos, los más ricos están absorbiendo el crecimiento de los ingresos y la riqueza mundial a un ritmo alarmante. Una vez en sus manos, un complejo entramado de paraísos fiscales y toda una industria de gestores de grandes patrimonios garantizan que esa riqueza no sea redistribuida, quedando fuera del alcance de la ciudadanía en su conjunto y de los Gobiernos”.

Intermon Oxfam además señala, "Mientras los hogares más pobres han ido perdiendo poder adquisitivo a través de los salarios y un modelo fiscal cada vez más regresivo, la concentración de riqueza y patrimonio en muy pocas manos no ha encontrado frenos para seguir creciendo".

Desigualdad-crisis-desigualdad: un círculo vicioso

Llegados a este punto, la pregunta es inevitable: ¿Están relacionadas las crisis económicas con la desigualdad global? 

En un reciente artículo firmado por el economista Vicens Navarro y publicado en la página web de la asociación Attacc se establece una clara conexión entre ambos fenómenos. Navarro afirma que "una de las causas más importantes de que ocurriera la Gran Recesión y de que ésta fuera tan larga fue el gran crecimiento de las desigualdades, resultado de la aplicación de las políticas públicas que se conocen como políticas neoliberales". A su juicio, el diagnóstico es tan irrefutable que "incluso un gran número de organismos internacionales responsables de haber promovido tales políticas, como el Fondo Monetario Internacional o la OCDE, estén, por fin, cuestionando la aplicación de tales medidas, que todavía se reproducen y promueven en la mayoría de países de la Eurozona". Para concluir, Navarro lamenta que "en España tal cuestionamiento no ha ocurrido todavía, en parte debido a la muy limitada diversidad ideológica de los mayores medios de información y persuasión. La enorme falta de diversidad ideológica de estos grandes medios —claramente influenciados por la banca, cuyos créditos los sostienen— explica que en España todavía la sabiduría convencional esté estancada en tal pensamiento".

En conclusión, parece que, en efecto, como se suele comentar, y como la historia viene confirmando tozudamente, el sistema capitalista, tanto a nivel local como global, está abocado a producir crisis económicas periódicas. Algunos indicios sugieren que estamos, de nuevo, al inicio de una de ellas. Y también parece que, una vez más, los más ricos no sólo saldrán indemnes, sino que probablemente se harán más ricos todavía. Así que podemos establecer que la relación entre la desigualdad y las crisis económicas no sólo existe y es directa, sino que además es circular y se reproduce constantemente. Entonces, ¿Es este sistema sostenible? Y, si no lo es, ¿cuánto tiempo le queda?

Mientras así sea, todo indica que los ricos, 'los del 1 %', están a salvo.

Nunca debería utilizar un crédito para comprar esto

Aunque el crédito puede llegar a facilitar muchas cosas y circunstancias, existen ciertas compras para las que no debería considerar esta opción sino, más bien, ahorrar.

Existen casos sin embargo donde el uso del crédito estaría justificado puesto que de no ser así implicaría comúnmente un desembolso de dinero importante, que no todo el mundo por general puede darse el gusto de tener a disposición,  como por ejemplo es el caso de la compra de una casa, la posibilidad de pagar una universidad o de poner en marcha esa idea de emprendimiento a la que le tiene tanta fe.

No obstante, existen otras compras a las que definitivamente no debería apostar al crédito, ya que podrían generar el efecto totalmente contrario a mejorar su calidad de vida.
Según la página WiseBread estas son estas son algunas de ellas:

Una boda

Siendo uno de los momentos más importantes en la vida de las personas, puede dejarse llevar por sentimientos y emociones pero, así mismo, se convierte en el punto de partida de un nuevo capítulo de su vida. De esta forma, es importante que tenga en cuenta todos los gastos que se le vendrán después de dar el “sí” que no sólo incluirán la conformación de una nueva familia sino también otro tipo de comodidades que se volverán necesarias.
Esto no significa que no la deba disfrutar, por el contrario, disfrútelo, pero tenga conciencia de todos los gastos que se vendrán después en su vida de pareja.

Disminuir un crédito

Eso de pagar un crédito con otro, es la peor estrategia que puede llegar a cometer. Esto es casi como cavar un hueco para querer tapar otro y, al fin de cuentas, terminará con otro más grande que ni siquiera alcanzará a llenar porque ya la tierra no le alcanza.

Joyas

Son un lujo que muy pocas personas se pueden dar y que si bien luego se pueden convertir en bienes para poder vender, rara vez podrá recuperar el valor original que invirtió en la deuda.

Vacaciones

Las personas que son malas con sus finanzas son las que más usan el truco de comprar todo con tarjeta de crédito.

Salir, disfrutar y aprovechar hacer una infinidad de cosas y visitar lugares con el dinero de otros puede resultar una tarea bastante sencilla. Más aún, cuando no se cuida en las cuentas y resulta que incluso termina gastándose más de lo que había prestado. Ahora, teniendo en cuenta que las vacaciones duran máximo 15 días, en promedio, ¿no le da pereza tener que pensar en pagar una deuda por más de un año, por algo que sólo disfrutó un par de días?

Ir juntando de a poco en el año, poniéndose metas de ahorro mes a mes para poder irse de vacaciones luego en la licencia podría ser el método más sano para irse tranquilo de viaje y despreocuparse luego por lo números.

Pagar una inversión


Si bien es sabio decir que una deuda es realmente útil cuando se sabe que se va a obtener más dinero haciendo producir el que ya pidió prestado; esto tiene ciertas ‘cláusulas’, ya que tiene que analizar muy bien los distintos factores de riesgo a los que puede estar expuesto por el simple hecho de que no considere las posibles pérdidas o que algo externo haga que todo su dinero termine esfumándose. A su vez también importa el plazo de recuperación de la inversión, debido a que seguramente los frutos de esta demoren un poco más en llegar que el vencimiento del crédito que tomó, en cuyo caso hay que saber cómo afrontar su pago. 

jueves, 16 de junio de 2016

Fondos de inversión


En este artículo:

     ·  Que es un fondo de inversión y de que tipos hay                             
     · Ventajas y aspectos a tener en cuenta

     · Valor del fondo

     ·  Razones que pueden hacer variar el patrimonio del fondo

     · Que rentabilidad pueden alcanzar y como la calculo




Que es un fondo de inversión y de que tipos hay

En líneas generales podemos definir a un fondo de inversión como un patrimonio común o cartera de valores perteneciente a una pluralidad de inversores denominados partícipes. Que significa esto en castellano, sencillo, una cantidad indefinida de personas deciden realizar aportes y formar un patrimonio común junto con otros inversores a los efectos de que el mismo sea gestionado por un profesional o por una sociedad gestora la que invertirá en distintos instrumentos financieros con el objetivo de obtener una rentabilidad para luego repartir las ganancias (comisión mediante del gestor) con los partícipes del fondo, es decir los inversores.

Como es lógico deducir, la participación dentro del mismo dependerá de los aportes que cada persona decida realizar al fondo, a cambio cada inversor recibirá una cantidad determinada de “participaciones” dentro del capital.

Nota: existen distintos tipos de los denominados fondos de inversión sin ánimo de entrar en detalle podemos englobar a todos en las llamadas Instituciones de Inversión Colectiva y se dividen en dos grandes categorías.

La primera reúne a aquellas que tienen carácter financiero, es decir cuyas inversiones se concretan en mercados financieros, mientras que la segunda hace referencia a aquellas instituciones cuyas inversiones no se canalizarían a través del mercado financiero. Un ejemplo de esta ultima son los fondos de inversión inmobiliaria, y todos aquellos cuyas inversiones no se concentren en el ámbito de los mercados financieros, como los fondos de inversión  en los que las inversiones sean exclusivamente en obras de arte.

En este caso nos concentraremos en los fondos de carácter financiero (mayoría), dentro de los cuales tenemos a su vez diferenciados en fondos de renta variable (invierten en acciones de empresas que pueden ser de diferentes sectores o países), fondos de renta fija (invierten bonos del tesoro, letras de regulación monetaria, obligaciones, pagarés..), fondos mixtos (variante de anteriores, su composición puede darse en distintos porcentajes), fondos de fondos (pueden invertir parte de su capital en otros fondos de inversión), fondos garantizados (garantizan el capital inicial invertido más una rentabilidad, fija o variable, a una fecha futura determinada).

Ventajas y aspectos a tener en cuenta

Las ventajas tradicionales que se destacan habitualmente por las entidades que comercializan fondos de inversión giran en torno a la liquidez (el cliente puede reembolsar en poco tiempo lo invertido), la seguridad (se presupone que al ser gestionado por un equipo de profesionales se obtiene mayor seguridad y probablemente mayor rentabilidad), diversificación (dentro de las limitantes legales los gestores invierten en diferentes activos para diversificar la inversión y con ello atenuar el riesgo).

Cabe agregar la ventaja que supone este tipo de instrumento para el pequeño inversor el cual tiene la posibilidad de sacarle una rentabilidad a sus ahorros con un instrumento diferente a otros más convencionales, sin la necesidad de mínimos para participar y la posibilidad de retiro del dinero cuando lo desee.

No obstante esto a la hora de elegir un fondo de inversión se deberá tener en cuenta que cantidad de riesgo se está dispuesto a asumir y durante qué plazo se quiere mantener la inversión.

En este sentido si hablamos de rentabilidad se entiende que potencialmente son mejores aquellos de renta variable, aunque estos también implican un mayor riesgo debido a la volatilidad característica de este tipo de renta. Por contraposición aquellos de renta fija son más seguros (producto de que la inversión está respaldada por la deuda de un país o de un banco), pero a cambio se pierde rentabilidad. En conclusión hay para todos los gustos, y la elección dependerá de la aversión al riesgo del inversor y de los objetivos de ahorro/inversión que este tenga.

Valor del fondo

Llamado como valor liquidativo, representa el precio de la participación.

El valor liquidativo es el precio de la participación en un momento dado. Se calcula dividiendo el patrimonio del fondo (el que varía en función de las perdidas/ganancias que se vaya teniendo) entre el número de participaciones en circulación en ese momento determinado.

La entidad gestora tiene la obligación de calcularlo diariamente y hacerlo público. Existen determinado fondos que por su naturaleza o característica de los activos pueden calcularlo con una periodicidad aún mayor.

Razones que pueden hacer variar el patrimonio del fondo

Básicamente existen dos razones:

Primero, al tratarse de instituciones abiertas donde constantemente están ingresando nuevos inversores a realizar aportes, o saliendo a través de la venta de sus participaciones, el número de participantes del fondo está variando constantemente.

Segundo, a raíz de las distintas inversiones que se hagan, el valor del fondo estará sujeto a fluctuaciones producto de la variación en la cotización de la cartera de activos que lo conforman. Estas variaciones son las que determinan si el resultado de un fondo es positivo o negativo y, por tanto, tienen efectos en la inversión del partícipe.

Que rentabilidad pueden alcanzar y como la calculo

La rentabilidad va a verse afectada por la valoración del patrimonio del fondo, en dicha valoración va a tenerse en cuenta la composición de la cartera del fondo, la evolución del valor de mercado de los títulos que la componen, evolución de los tipos de interés y de las comisiones que apliquen a cada fondo.

Evidentemente, los cálculos de rentabilidad pueden sufrir variaciones importantes en caso que se produzcan fuertes alteraciones en alguno de los elementos mencionados anteriormente, sobre todo el valor de mercado de los títulos, y los tipos de interés.

La rentabilidad de un fondo de inversión en un periodo determinado se calcula como el porcentaje de variación del valor liquidativo al final del periodo y del mismo al inicio del mencionado periodo.

Es decir, para obtener el porcentaje de beneficio o de pérdida que hemos obtenido con nuestro dinero invertido, debemos calcular el porcentaje de variación del valor liquidativo entre la fecha de suscripción (compra de las participaciones) y la fecha de reembolso (venta).
Formula cálculo rentabilidad inversión
Ejemplo:

En el año 2016 el Sr. Pérez suscribió 10 participaciones a un precio de 100 $ por participación. Por tanto, el valor de su inversión en el momento de la suscripción es de 1.000 pesos.

En el año 2017 el Sr. Pérez decide reembolsar sus 10 participaciones y en este momento el precio de la participación es de 105 $, por lo que el valor de su inversión asciende a 1.050 $.

¿Cuál es la rentabilidad que ha obtenido el Sr. Pérez?


(1050-1000)/1000 = 5%

domingo, 12 de junio de 2016

Patrick Finnegan: el experto en la generación Z que gestiona millones

 Con la experiencia al parecer de un veterano, Finnegan cree que es el momento de que marcas como Coca-Cola y Mercedes Benz dejen de desperdiciar dinero en anuncios de televisión y revistas que no apelan a su generación, la generación Z.
 En su lugar, según el joven, deben invertir en líderes de opinión: artistas como Fetty Wap y Young Thug de 300 Entertainment, que tienen 6.8 millones de seguidores en las redes sociales.

Tal y como informa CNN, Patrick Finnegan se describe a sí mismo como un "disruptor" y un "líder de opinión", un jóven de 19 años que se ha forjado una reputación como experto en la generación Z, asesora a empresas de marketing como Havas Luxe y es socio del fondo de capital riesgo Studio.

La Generación Z es una población más joven que los millenials, son los nacidos a fines de los años 90 y mediados de la década del 2000 y se estima que la capacidad adquisitiva de la generación Z es de 44.000 millones de dólares.

El chico siempre ha tenido un espíritu emprendedor. A los 12 años recaudó 10,000 dólares para la campaña del presidente Obama y fue invitado a la investidura presidencial. Ganó alrededor de 80,000 dólares construyendo sitios web para varios clientes cuando aún estaba en la secundaria en Massachusetts y consiguió un trabajo en Intel antes de dejar la escuela, mudarse a Portland y lanzar dos nuevas empresas que no llegaron a buen puerto.

Tras el fracaso de sus start-ups, Finnegan se trasladó a Manhattan y relanzó su carrera. Hoy, con 19 años, trabaja con las principales empresas de marketing, inversionistas y gestores de fondos para ayudarlos a entender a ese grupo demográfico más joven.

El joven confesó percibir un salario (el cual declino decir su monto), mientras que por su trabajo de consultor por mes recibe entre USD 3000 y USD 7000, además de un porcentaje del fondo del cual es socio.

El mismo aseveró que su conocimiento de negocios proviene de su propia experiencia, particularmente sus fracasos previos.


Desde su llegada a la ciudad de Nueva York ha acumulado una impresionante lista de contactos, incluyendo CEO, multimillonarios y prominentes inversionistas, destaca CNN.

sábado, 11 de junio de 2016

Soros entra en escena nuevamente

Luego de algunos años al margen de las operaciones bursátiles y en una entrevista de The Wall Street Journal al fundador de la Soros Fund Management dejó algunas impresiones personales sobre los mercados, y avizora un panorama adverso para los próximos años en cuanto al escenario macroeconómico internacional.

Tras una larga pausa, George Soros ha regresado al mundo del corretaje, atraído por oportunidades de ganancias derivadas de las penurias económicas que, según él, se avecinan.

Preocupado por la perspectiva de la economía global y de que se produzcan drásticos cambios en el mercado en el futuro cercano, el multimillonario, filántropo y fundador de fondos de cobertura hizo recientemente una serie de inversiones que apuestan a una caída de los precios, según fuentes al tanto.

Soros Fund Management LLC, que administra US$30.000 millones a nombre de Soros y su familia, vendió acciones y compró oro y títulos de empresas mineras de ese metal, en anticipación a debilidades en varios mercados. A menudo, los inversionistas ven el oro como un refugio en momentos de volatilidad.

Las medidas son un cambio significativo para Soros, quien saltó a la fama en 1992 con una apuesta contra la libra esterlina, una operación que le dejó US$1.000 millones en ganancias. En años recientes, el multimillonario de 85 años se ha concentrado en políticas públicas y filantropía. También es un contribuyente importante a la campaña de Hillary Clinton, la presumible postulante demócrata a la presidencia de Estados Unidos, y ha donado a otros grupos que apoyan a candidatos demócratas.

Soros nombró a Ted Burdick como director de inversiones. Burdick tiene experiencia en deuda en problemas, arbitraje y otro tipo de operaciones, en lugar de en inversiones macro, la especialidad de Soros. Por esa razón, el multimillonario se sintió cómodo al regresar, agregaron las fuentes.
El reciente enfoque refleja una perspectiva más pesimista de la que tienen muchos en Wall Street. Su visión global se ensombreció durante los últimos seis meses a medida que, en su opinión, los problemas políticos y económicos en China, Europa y otras partes se volvieron más inextricables.

Aunque el mercado de acciones de EE.UU. ha ascendido a niveles récord después de caer a comienzos de año y el mercado chino se ha estabilizado, Soros sigue siendo escéptico sobre la economía china, la cual se está desacelerando.

Cualquier desmantelamiento de las inversiones chinas probablemente tendrá repercusiones globales, advirtió Soros en un correo electrónico. “China sigue sufriendo de una fuga de capitales y ha estado agotando sus reservas de divisas mientras que otros países asiáticos las han estado acumulando”, señaló. “China enfrenta un conflicto interno de su liderazgo político, y en los próximos años esto complicará su habilidad para abordar los problemas financieros”, aseveró.

A Soros le preocupa que surjan nuevos problemas en el gigante asiático debido en parte, dice, a que el país no parece dispuesto a acoger un sistema político transparente que, en su opinión, es necesario para aprobar reformas económicas duraderas.

Algunos inversionistas empiezan a anticipar un alza en la inflación en medio de recientes aumentos de los salarios en EE.UU., pero Soros dijo que le preocupa más que la persistente debilidad de China ejerza presiones deflacionarias —una espiral perjudicial de salarios y precios en caída— en EE.UU. y las grandes economías globales.

Soros también argumenta que existe una buena posibilidad de que la Unión Europea colapse bajo el peso de la crisis migratoria, los continuos desafíos en Grecia y la posible salida del Reino Unido de la Unión Europea.

Las apuestas de Soros a una caída de los precios han tenido resultados disparejos. Durante el primer trimestre, su firma compró más de 19 millones de acciones de Barrick Gold Corp., según documentos regulatorios, lo que la convirtió en su mayor posición accionaria a fines del trimestre. 

Desde entonces, esa inversión ha ganado más de US$90 millones. Soros Fund Management compró también en el primer trimestre un millón de acciones de la minera Silver Wheaton Corp., una posición que creció 28% en lo que va del segundo trimestre. Entre tanto, el oro ha subido 19% este año.

Soros, no obstante, también adoptó posiciones de derivados de tendencia bajista que sirvieron como una apuesta a un descenso de las acciones estadounidenses. No está claro en qué momento del primer trimestre y a qué niveles fueron colocadas esas posiciones, pero el índice S&P 500 ha subido 3% desde comienzos del segundo trimestre, lo que sugiere que Soros puede tener pérdidas en algunas de esas inversiones.


La última vez que Soros se inmiscuyó directamente en las operaciones de su firma fue en 2007, cuando empezó a preocuparse por el sector inmobiliario en EE.UU. e hizo apuestas a la baja por un lapso de dos años que resultaron en ganancias de más de US$1.000 millones.

jueves, 9 de junio de 2016

Metas de ahorro por edades

Las metas de ahorro suelen ser un pilar importante en nuestras finanzas personales, ya sea a los efectos de llegar con cierta tranquilidad a la edad de retiro, como conseguir comprar algo que queremos hace tiempo.

 La respuesta a la pregunta; ¿Cuánto se debe tener ahorrado a determinada edad? Es muy difícil limitarla a una cifra exacta porque ello depende de muchos factores subjetivos, como cuáles son nuestras metas, en que horizonte temporal queremos manejarnos para ello, la disciplina que tengamos respecto a nuestros gastos y hábitos de ahorro, el monto de ingresos que percibamos y el porcentaje que destinemos al ahorro, rendimiento que podamos sacarle a nuestros ahorro mediante alguna inversión que tengamos, entre otras cuestiones.

Otro factor que juega es el hecho de que nos podamos encontrar en determinado momento sin trabajo, o atravesando alguna crisis que interrumpa o discontinúe el flujo de ingresos que percibimos.

No obstante las aclaraciones anteriores, existen algunos estudios que permiten de alguna manera determinar para cada edad algunas pautas a tomar como referencias en cuanto a ahorro según la edad del individuo.

Por ejemplo en un artículo de la revista Time se apunta a tomar como parámetro las siguientes metas de ahorro;
            ·         A la edad de 35, debería tener ahorrado un monto equivalente a un salario completo anual.

            ·         A la edad de 45, debería tener ahorrados tres veces su salario anual.

            ·         A los 55, se deberá tener ahorrado el equivalente a cinco veces su salario anual.

            ·         Mientras que a los 60 cuando se jubile, debería llegar dicha cifra de ahorros a ocho veces su jubilación anual.

Además agrega como sugerencia, el establecimiento de metas a más corto plazo para lograr llegar a los objetivos por edad, por ejemplo algunas de ellas:

           ·         Sin bien no hay una edad determinada ideal para empezar a ahorrar lo aconsejable es hacerlo lo antes posible.

           ·         Comience apartando un 6% del salario, y vaya aumentando 1% cada año que pase, hasta llegar a 12% ya sea del salario mensual o anual.

           ·         Logre sacarle un 5,5% de rendimiento anual a sus ahorros.

           ·         Póngase como objetivo a corto plazo incrementar sus ingresos en un 1,5% por encima de la inflación cada año.

Estas son algunas sugerencias elaboradas a partir de ciertas metas de ahorro para personas, considerando unas condiciones de vida, estables y buenas para su jubilación.

Por su parte Money Under 30 elaboró un set de recomendaciones para aquellos veinteañeros que decidan empezar a pensar en ahorrar, por ejemplo al igual que en el caso anterior no dejan de ser solamente sanas sugerencias que no pretenden ser reglas de hierro para todo el mundo, algo que como ya mencionamos hacen al estilo de vida de cada uno y a los objetivos que cada uno se plantee:

            ·         No tener (o lo menos posible) deudas de créditos al consumo; esto es básicamente deudas con tarjetas de crédito, aunque también aplica para los préstamos por compra de vehículo. Deberían estar canceladas en su totalidad a los 30.

            ·         Tener ahorrado el equivalente a tres meses de gastos personales; esto constituirá algo asi como una “fondo de emergencia” el cual será intocable, y para ello podría ser una buena opción colocarlo en un depósito a plazo fijo, independiente de nuestra caja de ahorro.

            ·         Algunas inversiones; aquí en este punto lo más importante es el hecho de que se haya empezado a invertir, por sobre la cuantía que se haya invertido efectivamente. Lo clave seguramente pase por el hecho de comenzar a familiarizarse con algunos instrumentos de inversión.

     
Por su parte el portal Financial Samurai señala que más importante que la suma efectiva de ahorro es lo que llama ratio de cobertura, que podría ayudar a homogeneizar a los efectos de su comparación entre personas con diferentes ingresos y estilos de vida. Es decir, ¿cuantos años (o meses) de gastos se pueden tener cubiertos si nuestros ingresos fueran cero en determinado momento?

Tiene una formulación sencilla y la misma consiste en hacer:

Ratio Cobertura de Gastos = Ahorros / Gastos Anuales

Por ejemplo una referencia contemplando el rango de edades podría ser el siguiente:

                    ·         A los 25, el ratio anterior debería ubicarse entre 0 y 0,3
                    ·         A los 35, entre 1 y 4
                    ·         A los 45, entre 4 y 8
                    ·         A los 55, entre 7 y 12
                    ·         A los 60 (edad de retiro), entre 8 y 15

Además el artículo señala algunas pautas a seguir dependiendo del momento de nuestra vida en la que nos encontremos, por ejemplo algunas de ellas son:

                    ·         En los 20s: Etapa de acumulación de capital. Buscando un buen trabajo donde se pague un salario razonable, se suele cambiar muchas veces de trabajo en esta etapa. Lo aconsejable sería separar entre un 10 y un 25% de nuestros ingresos para ahorro.
     
                    ·         En los 30s: Continuando en la etapa de acumulación, pero ya con una fuente laboral más estable. Lo aconsejable seria tener a esta altura al menos un año de gastos cubiertos. Buscar alternativas de inversión para nuestros ahorros de forma que empiecen a generar ingresos pasivos.

                    ·         En los 40s: En esta etapa seguramente ya se tenga familia y personas a cargo, aunque el hecho de que ya se debería llevar acumulado entre 3 y 10 años de gastos cubiertos, nos hace ubicarnos cerca de la independencia financiera, más aun considerando que dicho capital acumulado debería mantenerse generando ingresos pasivos de manera periódica.

                    ·         En los 50s: Se debería llevar entre 7 y 13 años de gastos anuales ahorrados y comenzar a preparar el plan de retiro a los 60. Podría estimarse que coincide aprox. con la etapa de independencia de los hijos, por lo que podría en caso de ser así retomarse la senda del ahorro más fuerte, entre un 20 y 25% del ingreso.

                   ·         En los 60s: Seguramente ya no tenga que trabajar más y cuente con un buen “colchón” de gatos anuales cubiertos, de entre 10 y 20 años probablemente. Y a eso agregarle un gran conocimiento acumulado durante varias décadas sobre inversiones de forma que le permita contar con un flujo de ingresos pasivos importante de intereses y dividendos, además de la jubilación habitual si percibiere, o se espera al menos que así sea. Esto ayudaría a contrarrestar algún gasto extra que pueda surgir producto del seguro por enfermedad (que ya no se contaría por estar retirado) o para realizar ese anhelado y merecido viaje de vacaciones que venía postergando de años anteriores.